תחושת אי נוחות כללית שמשתקפת על פניהם של חוסכים רבים כאשר מתחילים לדבר על התיק הפנסיוני, הפיננסי והביטוחי שלהם, היא מחנה משותף מאד רחב להרבה אנשים שמרגישים אבודים דווקא בנושאים החשובים והקריטים הללו שאמונים על רווחתם הכלכלית העתידית.

מהפיכת הטכנולוגיה, שאנו חיים בה, נהדרת עבור כל משקיע וחוסך המעוניין לקבל את המידע הרלוונטי עבורו בכל הנוגע לחסכונותיו, השקעותיו וההגנות הביטוחיות אותן מחזיק. אתרים כמו הר הביטוח, הר הכסף, המסלקה הפנסיונית ומערכת ה- גמל נט בהחלט יכולים להנגיש מידע חשוב שכזה, אבל מה עושים עם המידע ואיזה תובנות ניתן ליישם על מנת ליעל ולסדר את כל הנכסים הפיננסיים והפנסיונים שלכם.

מיפוי נוכחי ותכנון לעתיד – להבין את היום לבנות את מחר

לאורך השנים ובאופן טבעי, החיים שלנו מתמלאים בשינויים. בין היתר, התחלה או סיום של עבודה, הקמת עסק, שינוי הסטטוס האישי והמשפחתי, הפתעות טובות או טובות פחות שלא צפינו אותם, דאגה לדור ההמשך ועוד רבים וטובים. כל שינוי והתפתחות בחיינו משנים כל פעם קצת את הצרכים שלנו ואת מערכת השיקולים לעניין החסכונות הפנסיוניים והפיננסיים שלנו ולעניין הכיסויים הביטוחיים.

היכולת להסתכל על כלל הנכסים הפיננסים והחסכונות הפנסיונים ולייצר מהם תובנות, המתאימות לכל אדם באופן פרטני, היא קריטית לשם בניית נקודת איזון כלכלית עדכנית המתאימה ליעדים ולמטרות ארוכות הטווח של כל אדם.

מתחילים לעשות סדר על קצה המזלג

סוג המוצר וצבירה כספית

נקודת ההתחלה הבסיסית היא להבין באיזה מוצר או מכשיר השקעה אתם מחזיקים וכמה כסף נצבר בכל מוצר שכזה. אכן נשמע בסיסי למדי אבל אנו מופתעים לגלות שלא לכולם הנקודה הזו ידועה. לשם הפשטות, ניתן לסווג את המוצרים לקבוצות הייחוס הבאות – חיסכון פנסיוני, השקעה פיננסית והגנות (כיסוים ביטוחיים).

בדיקת עלויות

תעשיית ניהול החיסכון הפנסיוני וניהול ההשקעות הפכו במרוצת השנים לתחרותיים מאד, נוסף על כך קרנות הפנסיה ברירת המחדל בהובלת משרד האוצר הביאו להחרפת התחרות על דמי הניהול, מה שמאפשר לחוסכים ליהנות וליעל את מבנה העלויות שלהם. מנגד, הפסקת הפקדות, יציאה לחל"ת, שינוי מסלול השקעה ועוד פרמטרים, עלולים לשנות את דמי הניהול לרעת החוסכים. הכרת מבנה העלויות והיכולת לצמצמם אותו תאפשר ליעל את החיסכון העתידי.

כפל ביטוחים

תופעת כפל הביטוחים קיימת אצל מספר רב של מבוטחים אשר משלמים כל חודש עבור אותו הכיסוי ליותר מפוליסת ביטוח אחת. הבדיקה של הצורך הביטוחי של כל אדם ותא משפחתו צריכה להיעשות בהתאם לבירור והתאמת צרכי המבוטח. טיפול נכון בכפל הביטוחים יכול לחסוך תשלום מיותר לכל מבוטח ולהפנות את ההפרש להגדלת החיסכון.

בחירה נכונה של מסלול השקעה

כל מוצרי החיסכון וההשקעה מנהלים את כספיכם בשוקי ההון בהתאם למדיניות ההשקעות הקבועה. במקרים רבים מסלול ההשקעה אינו תואם את צרכי החוסך ומטרותיו ולמעשה פרופיל הסיכון של החוסך ושל המוצר לא בהלימה. פרמטרים כמו גיל החוסך, קיום של מוצרים פיננסים ופנסיונים נוספים, ייעוד הכספים ועוד, הם הבסיס לקביעת מסלול ההשקעה הרצוי בהתאם לתמונה המלאה של החוסך.

מה יוצא לי מזה?

אתם חוסכים לאורך כל השנים, מבטחים ומגנים על התא המשפחתי, מפנים כסף פנוי להשקעה פיננסית וכו' אבל מה התחזית לעתיד? יש לתת חשיבות לבניית תחזית והערכה איך תראה המציאות הכלכלית שלכם בעתיד ובהגיעכם לגיל פרישה, איך הצעדים שאתם עושים היום בונים את הרווחה הכלכלית העתידית והאם הצעדים הללו מספיקים. במסגרת תכנון פיננסי ופנסיוני, הכרחי להבין את התמונה הכוללת ולבנות תחזית בהתאם לצרכים המשתנים.

הפתעות במהלך החיים זו עובדה

מקרים, שלא היו חלק מתכנית העבודה שלנו או מהחיים שתכננו, קורים ולעיתים יש להם גם משמעויות כלכליות. חלק מובנה מניהול חיינו הם סיכונים שעלולים להתממש ולכן אין מקום להשאיר את הסיכונים ללא הגנות. הצרכים של תא משפחתי משתנים תוך כדי תנועה ומשכך נדרשת התאמה של בחירת הכיסוים הביטוחיים וההגנות מפני סיכונים שעלולים להתממש, תוך שמירה על מבנה עלויות יעיל.

לסיכום, כל פעולה והחלטה המתייחסת לבניית המציאות הכלכלית העתידית שלכם ושל התא המשפחתי חייבת להתבסס על אלה:

1- צרכים, 2- מטרות, 3- יעדים

בהתבסס על שלושת הפרמטרים הללו, נוכל ליישם ולתכנן את העתיד הפיננסי והפנסיוני שלכם בצורה מיטבית וראויה. רק כך הצמיחה שלכם תהיה מתוכננת ומנוהלת.