הידעתם ! שקרן ההשתלמות קיימת רק בישראל וכי אין לה אח ורע בשאר המדינות המפותחות
קרן השתלמות, מה זה הדבר הזה? נשמע כמו סינית נכון? מיד עושה הקשר של פנסיה וגורם לנו לרצות לא לעסוק בנושא ולהחזיר למגירה להעלות אבק. זה חלק מהותי מהיתרון שלה אבל נעסוק בזה בהמשך. האמת היא שמדובר במכשיר השקעה פשוט ופנטסטי!
לא כולנו מבינים עד הסוף מה המשמעות האמיתית של ההטבות המשמעותיות הגלומות בצמד המילים הללו קרן השתלמות:
- הקרן מהווה הטבה ולא חובה רגולטורית, מדובר במכשיר השקעה הוני המאפשר נזילות (למשוך את הצבירה שבו באופן הוני חד פעמי) בתום 6 שנים מיום הוותק המקורי או לאחר 3 שנות וותק החל מגיל 60.
- בעבור הפקדה לעובד שכיר מקבל המעסיק הוצאה מוכרת ולכן יש לו תמריץ מעבר לכוונה להיטיב עם אותו עובד.
- לשכיר על כל 1 ₪ הפקדה (2.5% משכר ברוטו) נהוג שהמעסיק ישלים 3 ₪ (7.5%).
- עד תקרה מוטבת בגובה 18,854 הפקדות שנתיות לשכיר ו 18,960 ₪ הפקדה שנתית לעצמאי – קיים פטור ממס רווח הון המהווה בד"כ 25% מס ריאלי (מס רווח הון בניכוי אינפלציה).
- כספי הקרן מושקעים בשוק ההון בארץ ובחו"ל בהתאם למסלול ההשקעה שבוחר החוסך. ככל שטווח ההשקעה ארוך יותר כך מומלץ להגדיל חשיפה למניות על מנת ליהנות מתשואה גבוהה יותר אשר פטורה ממס רווח הון ומהווה "מקלט מס". ניתן לשנות את מסלולי ההשקעה מעת לעת ללא עמלה או אירוע מס וניתן גם לשנות הגוף המנהל ללא כל פגיעה בוותק.
- להטבה זה כוח עצום אם לוקחים בחשבון את מנגנון הריבית דה ריבית המאפשר לקרן להמשיך ולגלגל רווחים במכפלות של ריבית אפקטיבית, במילים אחרות הקרן עובדת עבורכם וצוברת תשואה פטורה ממס על פני ציר הזמן ועל כן חשוב לראות בה אפיק חיסכון לטוח ארוך ואף לפרישה.
- זוכרים את המגירה בא מעלה קרן ההשתלמות אבק? בשל העובדה שקרן ההשתלמות אינה נגישה בחשבון הבנק הפרטי מרביתנו נמנעים להסתכל עליה לעיתים קרובות ובכך נמנעים מביצוע שינויים שעל פי רוב יפגעו בנו. עובדה זו מהווה יתרון המאפשר "לדלג" מעל משברים ותיקונים בשוק ההון ולהתמיד במדיניות ההשקעה שנבחרה.
דוגמא לפוטנציאל הרווחים האפשרי בקרן ההשתלמות
חוסך בן 30 ישראל ישראלי מתחיל עבודה במשרד הייטק ומקבל כהטבה קה"ש עד תקרת ההפקדה המוטבת קרי משכר בגובה 15,712.
כל חודש יופרשו לישראל 1,571 ₪ ובתחשיב תשואה נטו בגובה 5% בגיל 67 תעמוד הצבירה בקרן ההשתלמות שלו על כ 2,000,000 ₪ כאשר הרווחים מהווים כשני שליש מהצבירה! בעולם הרגיל היה מתקבל כאן חוב של מאות אלפי ₪ בדמות מס רווח הון אולם בקופסת ההפתעות של קרן ההשתלמות יש פטור מלא 😊
למה עשויים לשמש כספי קרן ההשתלמות?
מניסיוני כמתכנן פיננסי השימוש יכול לשמש למגוון מטרות:
התחלה נוחה לתחילת החיים לילדינו
השלמה למחייה בפרישה
פנאי פרישה כפי שתמיד חלמנו ודמיינו
הורשה כחלק ממורשתנו
כיצד עליי לעשות שימוש בכספי קרן ההשתלמות אם השכלתי לשמור עליה ולא לפתוח אותה עד הגיעי לגיל פרישה?
התשובה היא למשוך סכום חלקי בכל פעם בהתאם למטרות שהגדרנו ובכך לאפשר לשאר הכספים להמשיך וליהנות מתשואה פטורה ממס רווח הון. כן זה נכון – קרן ההשתלמות ממשיכה ליהנות ממקלט המס גם בפרישה!
ניתן וכדאי לשקול גם לקחת הלוואת גישור בתנאים אטרקטיביים מהגוף המנהל או מהבנק על חשבון הבטוחה של הכספים שנצברו ובכך להימנע ממשיכה אשר תפגע בהטבת המס. ההלוואה מאפשרת לפרוס את ההחזר בדומה להלוואה רגילה או לדחות את ההחזר למועד מאוחר יותר במנגנון "גרייס"/"בלון" משמע לשלם רק את מרכיב הריבית ולדחות את תשלום הקרן.
השיא GROUP לחיות את החיים שתמיד רצית
